Finanční gramotnost pro začátečníky 2: Pozor na zbytečné půjčky, kreditky a povolené přečerpání

3.2.2021

Finanční gramotnost Čechů se zlepšuje, i když jen mírně. Podle každoročního průzkumu České bankovní asociace (ČBA) dosáhl v roce 2020 index finanční gramotnosti 61 bodů ze sta. Oproti loňskému roku vzrostl index o 4 body a dosáhl tak nejvyšší hodnoty za posledních několik let. Míra úspěšnosti stále závisí zejména na vzdělání respondentů. Jak se tedy neztratit ve všech finančních pojmech a na co se zaměřit?

Základnímu principu zodpovědného finančního chování rozumí asi každý - utrácej méně, než si vyděláš. Známý americký rozhlasový moderátor a poradce v oblasti osobních financí Dave Ramsey však rád tvrdí, že osobní finance tvoří jen z 20 % vědomosti a až z 80 % chování. Finanční gramotnost a vzdělávání tak není jen o informacích, ale také o změně návyků na základě těchto poznatků. Ty často přebíráme od rodičů, protože jsme měli na očích jejich zacházení s penězi.

A právě tam, podle čísel, lidé dělají chyby a zadlužují se. Nedostatek zdrojů přitom nebývá jen otázkou nízkého platu, ale může se také týkat majitele kreditní karty, který neumí spravovat svoje finance. Gramotnost v oblasti financí je tak pro zodpovědnost základním kamenem a kromě toho je důležité i chování každého spotřebitele.

V tomto článku se dočtete:

• co je úrok a proč je lepším řešením si napřed našetřit například na vánoční dárky, než jejich financování řešit úvěrem,
• jaký je rozdíl mezi kreditní a debetní kartou a proč byste si s kreditkou měli dávat větší pozor,
• jaká výše finanční rezervy vám pomůže zvládnout nečekané výdaje.

Vánoce na úvěr? Dejte pozor, aby vás nedoběhl úrok

V minulém dílu našeho seriálu o finanční gramotnosti jsme zmínili důležitost osobního rozpočtu. Právě jeho absence a následné volné hospodaření s finančními zdroji často končí jejich nedostatkem a tehdy si lidé zvyknou sáhnout po úvěrech, tedy půjčkách, které je třeba vrátit i s úrokem. Co je to ten úrok? Zjednodušeně řečeno - hodnota, kterou musí dlužník za půjčené peníze zaplatit. Tzn. místo toho, abyste hospodařili se svými penězi, si raději finance na hospodaření půjčíte, což nikdy nebývá zadarmo.

Například vánoční svátky a s nimi spojené nákupy vánočních dárků jsou tu každý rok a je možné si na ně dopředu našetřit. V případě, že si na vánoční dárky půjčujete, nejen, že přeplatíte v podobě úroku, ale psychologicky se hromada nových peněz, které vám přijdou z banky, může projevit tak, že utratíte za dárky více a splácet je budete ještě i v době, kdy už budou znovu otevřené zmrzlinárny.

Pokud už si půjčku z nějakého důvodu potřebujete vzít, podívejte se na pojem roční procentní sazba nákladů (RPSN). Jde o číslo, ve kterém jsou zohledněné všechny náklady a úroky, které s úvěrem souvisí. Jde tedy o celkové náklady za úvěr. Budete si tak díky tomu umět lépe představit, kolik reálně přeplatíte. Výše splátky by přitom neměla být velkou částí vašeho čistého měsíčního příjmu.

Není karta jako karta

Kreditní karta často láká k utrácení peněz. Máte účet, k němu kartu, tak kde je háček? Ten je v tom, že u kreditní karty neplatíte vašimi penězi, ale penězi banky, a ty je třeba vždy ve stanoveném termínu vrátit. Když to nestihnete, naskakují úroky z prodlení, které u těchto typů půjček nebývají malé.

Podobně je to i s povoleným přečerpáním na vaší debetní kartě. Tam už jsou všechny peníze vaše, ale jen do nuly. Pokud chcete jít do mínusu, znovu si peníze půjčíte a potenciálně platíte navíc.

U kreditních karet je kromě výše úroku nebezpečné i nastavení spotřebitele. Když máte kartu a jste s ní zvyklí platit, mozek už hůře rozlišuje, jestli ta hromádka peněz na účtu je vaše nebo jen půjčená. Může tak úplně jednoduše docházet k nadměrnému utrácení a nikdy nekončícímu cyklu - přijde výplata, splatím utracené a potom si půjčuji, protože na vlastním účtu už nemám dost.

Je dobré mít plnou finanční spíž

Dluhové spirále můžete předejít i díky pravidelnému spoření a vytváření finanční rezervy. Ta vás totiž zachrání vždy, když se objeví nečekaná situace, kterou můžete vyřešit bez půjček. Tak jako může být pro někoho rozbitá pračka finanční katastrofou, je pro někoho s finančním polštářem jen lehce řešitelná nepříjemnost.

Pravidelný návyk spoření je navíc považovaný za důležitý nástroj vytváření osobního bohatství. Vždy po tom, kdy vám na účet přijde výplata, byste měli nejdřív zaplatit sobě, tedy peníze ušetřit a až následně splácet účty.

Odborníci se shodují, že výše finanční rezervy by měla pokrývat tři až šest měsíců výdajů domácnosti. Tak se vám podaří zvládnout všechny nevyhnutelné opravy v domácnosti, nečekané zdravotní výdaje, popřípadě i kratší období nezaměstnanosti. Jde o polštář, který je pomocí z finančního hlediska a také vám pomůže lépe spát.

Nikomu nedlužím a mám našetřeno, co dál?

Pokud se vám podaří nastavit si hospodaření s penězi tak, abyste si nemuseli půjčovat a pravidelně k tomu i spořili, je dobré začít přemýšlet nad tím, co s našetřenými penězi dělat. Nechat je jen tak ležet na účtu, případně doma pod polštářem, není nejlepší nápad, protože proti vám pracuje inflace.

Inflací se označuje nárůst cen zboží a služeb, čímž se snižuje kupní síla peněz. To znamená, že časem přirozeně ceny rostou a můžeme si za naše peníze koupit méně.

Rozumným řešením jsou proto investice. Ať už investujete do akcií, kde zvýhodnění pokryje alespoň zmíněnou inflaci nebo do nemovitosti, která nabírá na ceně, je na vás. Více si o tom povíme již v další části naší série Finanční gramotnost pro začátečníky.

Průzkum, ze kterého čerpáme data z úvodu článku, najdete zde.